Los bancos reciben la mayoría de peticiones de financiación por parte de pymes y emprendedores
Existe una gran variedad de vías para financiar a las pequeñas y medianas empresas con menores dificultades a la hora de presentar garantías
Entre los principales problemas a los que se enfrentan las pequeñas y medianas empresas españolas se encuentra el coste de financiación. A excepción de Alemania (2,47%), España es el país europeo con un tipo de interés mayor a la hora de pedir un préstamo (2,36%), por encima de la media de la zona euro (2,20%) y de países como Francia (1,71%), según el último Boletín de Morosidad y Financiación Empresarial de la patronal Cepyme.
Aunque acudir a una entidad bancaria suele ser la primera opción para financiar cualquier proyecto, existe una variedad de formas menos usuales y en ocasiones más flexibles para obtener crédito para este tipo de empresas, ya que la falta de garantías suele ser el principal motivo de rechazo a la financiación en entidades tradicionales. En su mayoría se trata de entidades y organismos públicos, aunque también hay sistemas en auge como el crowdfunding, o financiación colectiva.
CESGAR
CESGAR (Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca) es una asociación sin ánimo de lucro que coordina y representa los intereses de las sociedades de este tipo existentes en España. Su función es aglutinar a empresas que se se prestan garantías mutuamente y financiarlas. En 2016, estas sociedades financiaron 18.223 proyectos de pymes y autónomos por valor de 1.097 millones de euros, un 13% más respecto al año anterior.
Para obtener financiación de CESGAR, la empresa debe ser socio partícipe y suscribir capital proporcional al aval que pide, una cuota reembolsable al finalizar la operación.
CRÉDITOS FIEM
El Fondo para la Internacionalización de la Empresa ( FIEM) es un instrumento gestionado por la Secretaría de Estado de Comercio y creado en 2010 con el objetivo de ofrecer apoyo financiero a la internacionalización de las empresas españolas.
El ICEX (Instituto de Comercio Exterior) cuenta con una nueva línea del Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), "más ágil y menos burocrática", con financiación de hasta tres millones de euros por proyecto. La nueva línea actuará como herramienta de apoyo a la empresa española en exportaciones e inversiones directas en el exterior y financiará proyectos a medio y largo plazo a través del ICO.
Los potenciales adjudicatarios son empresas españolas, clasificadas según su lugar de residencia y registro fiscal. Los países donde se pueden desarrollar los proyectos se deben consultar caso por caso. Quedan excluidos países con embargo de la ONU, aquellos en listas de blanqueo internacional, con financiación al terrorismo o con un endeudamiento nacional elevado.
CRÉDITOS ICO
El Instituto de Comercio ( ICO) oferta líneas de crédito orientadas a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas españolas y extranjeras que realizan inversiones productivas en territorio nacional. Estas operaciones se tramitan directamente a través de las entidades de crédito.
Quedan vetadas como beneficiarias de estas líneas las entidades financieras, partidos políticos y clientes que desarrollen actividad en la fabricación o distribución de armas o municiones.
El ICO concede los fondos con la mediación de entidades financieras. Este establece la dotación económica total y sus condiciones financieras; firma los contratos de financiación con las entidades de crédito para la comercialización de las líneas a través de sus oficinas, a las que se dirigen los clientes interesados.
ENISA
La empresa nacional de Innovación ( ENISA) es una sociedad mercantil estatal dependiente del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad. Participa en la financiación de proyectos empresariales a través del préstamo participativo, una fórmula que se encuentra entre el préstamo tradicional y el capital riesgo. No exige avales, cuenta con un tipo de interés mixto (fijo y variable) y es compatible con otros préstamos.
Los requisitos para beneficiarse de este crédito son figurar como pyme en la Unión Europea y llevar una actividad principal y domicilio social en España, tener personalidad jurídica independiente de la de sus socios o partícipes y tener una antigüedad superior a 24 meses desde que se inicia la solicitud. Quedan excluidas pymes que no estén enmarcadas en el sector financiero ni en el inmobiliario, excepto plataformas cuya actividad consista en ser agente de contacto entre personas o entidades. Por otra parte, los fondos propios han de ser iguales o superiores al préstamo solicitado a ENISA.
COMUNIDADES AUTÓNOMAS
En el portal PYME, se encuentran las ayudas nacionales que cada comunidad autónoma otorga a las pymes, cuya cuantía varía dependiendo de la comunidad y del sector de la empresa.
Existe también un programa de ayudas para autónomos y pymes, Innoempresa, que busca potenciar la innovación de las pymes y aumentar su competitividad para un crecimiento sostenible.
CROWDFUNDING
El crowdfunding o financiación colectiva es un método relativamente reciente pero en pleno auge. Es la representación de la democracia en la financiación de proyectos empresariales. El emprendedor pide crédito, normalmente a través de Internet, a todo aquel que pueda estar interesado en su proyecto. A cambio, los colaboradores suelen recibir algún tipo de reconocimiento por parte de la empresa o con la entrega de productos o servicios proporcionados por esta. La principal desventaja: es imposible estimar el éxito que tendrá una propuesta y presenta una financiación discontinua.
FFF (Friends, family and fools)
Las tres efes hacen referencia a amigos, familia y locos o tontos en inglés. Son personas del entorno del empresario y demás individuos que, aún sin tener un vínculo emocional con el emprendedor, deciden invertir en el proyecto. Generalmente, al no ser expertos en inversión, no suelen exigir grandes justificaciones y los contratos de devolución serán más flexibles. Por este mismo motivo, la financiación que se recibe suele ser sensiblemente menor que la que pueden ofertar otras entidades.
BUSINESS ANGELS
Aunque el perfil de business angel o ángel de negocios es bastante heterogéneo, en general son inversores privados que aportan su capital, experiencia y contactos en el sector, pero a cambio intervienen en la gestión de la empresa. Estas empresas de mayor tamaño suelen fijarse en la viabilidad del proyecto y ahí juega un papel importante la capacidad de marketing de la pyme: "¿Qué puedo aportar yo para que una gran empresa decida apadrinarme?"
CAPITAL RIESGO
El capital riesgo es la inversión de capital a largo plazo y de forma minoritaria y temporal por parte de compañías especializadas en este tipo de inversiones. Está orientado a empresas que pueden demostrar un negocio con trazas de crecimiento y capaces de generar beneficio a corto o medio plazo.
Generalmente, estas empresas están acostumbradas a arriesgar y perder lo invertido, ya que en caso de que una apuesta salga bien, el beneficio sería cuantioso, por lo que no suelen exigir muchos requisitos a la hora de invertir.
PRIVATE EQUITY O CAPITAL PRIVADO
El private equity o capital privado se basa en la creación de acciones de empresas no cotizadas en mercados oficiales, que aportan valor añadido en la gestión de la empresa por un periodo temporal. Este método cuenta con la ventaja de que la entidad de capital riesgo ofrece, además de la aportación monetaria, apoyo en la gestión diaria de la empresa participada, lo que añade experiencia y credibilidad frente a terceros.
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